消費(fèi)信貸有哪些種類(lèi)

消費(fèi)信貸的種類(lèi)多種多樣，有住房、汽車(chē)、耐用消費(fèi)品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費(fèi)信貸分為以下幾類(lèi)：

1.住房抵押貸款

住房抵押貸款是指購(gòu)房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購(gòu)房人分期向銀行償還貸款。購(gòu)房人向銀行提供的貸款擔(dān)保是其新購(gòu)房屋的房產(chǎn)權(quán)。舉個(gè)例子：張某看中了一套房子，價(jià)值10萬(wàn)元，但張某只有5萬(wàn)元。于是，他就可以向銀行申請(qǐng)5萬(wàn)元的貸款，期限5年。買(mǎi)到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔(dān)保。然后，張某每年償還銀行1萬(wàn)元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專(zhuān)為年輕人設(shè)計(jì)的，銀行為貸款人設(shè)計(jì)好利率，然后，隨著時(shí)間的推移，貸款人需償付越來(lái)越多的貸款。

2.分期付款

分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品。一般地，這種信貸主要用來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。分期償還借款也分為兩類(lèi)：一是直接借款，由消費(fèi)者直接向銀行申請(qǐng)貸款，然后逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過(guò)一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明。張某想買(mǎi)一輛車(chē)，但他手頭的資金不夠，汽車(chē)銷(xiāo)售商決定幫助張某向銀行申請(qǐng)貸款，讓其買(mǎi)自己的車(chē)。張某申請(qǐng)到貸款后，購(gòu)得汽車(chē)，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車(chē)銷(xiāo)售商將負(fù)償還責(zé)任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔(dān)保人是汽車(chē)銷(xiāo)售商。

3.一次性償還貸款

當(dāng)個(gè)人的借款需要是暫時(shí)的，并且不久就能償還貸款時(shí)，銀行就提供一次性貸款。舉個(gè)例子，張某想賣(mài)掉舊房買(mǎi)新房，舊房可賣(mài)10萬(wàn)元，而購(gòu)買(mǎi)新房需20萬(wàn)元，其中新房首期付款10萬(wàn)元。這樣舊房沒(méi)有出售之前，張某可向銀行申請(qǐng)一次性貸款10萬(wàn)元。然后，用這10萬(wàn)元作為首期付款來(lái)購(gòu)買(mǎi)新房。過(guò)一段時(shí)間后，舊房出售，張某得款10萬(wàn)元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔(dān)保。

4.反抵押貸款

這是針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的一種信貸消費(fèi)形式。老年人用一輩子的積蓄買(mǎi)得一套房子后，手中的儲(chǔ)蓄也就所剩無(wú)幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費(fèi)支出，如醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行申請(qǐng)貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣(mài)他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。

我國(guó)自從開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，十分注意推出新的消費(fèi)信貸種類(lèi)。如一些銀行已在開(kāi)辦個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人大，額耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)推出了國(guó)家助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、旅游貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款等。